실손의료보험 전환! 필요한지 세대별 비교 합니다. 1 / 2 /3 / 4세대 파해치기!

실손의료비 보험은 병원, 의원 및 약국에서 실제로 지출한 의료비를 최대 90%까지 보상받는 보험입니다. 흔히 '실손보험'이라고 불리며, 실제 손실을 보장하는 특징이 있습니다.

최근 보험 시장에서는 1세대부터 4세대까지 다양한 실손보험 상품이 출시되어 있어, 많은 가입자들이 전환 여부에 대해 고민하고 있습니다. 각 세대별로 보장 내용이 다르기 때문에, 자신에게 가장 적합한 선택을 하는 것이 중요합니다. 이번 포스팅에서는 세대별 실손의료비 보험을 간략히 비교하여, 여러분이 올바른 결정을 내릴 수 있도록 돕고자 합니다.

 

 

 

 

목차

 

 

 

실손보험이란?

실손보험은 가입 연도에 따라 1세대에서 4세대까지 나누어지며, 각 세대마다 제공되는 보장 내용이 상이합니다. 현재 가입한 실손보험을 4세대 실손보험으로 변경하는 것은 해지하는 것이 아니라 보장 내용을 새롭게 조정하는 것을 의미합니다.

 

실손보험 전환제도의 주요 사항

세대 구분

• 실손보험은 1세대에서 4세대로 구분되며, 각 세대별로 보장 내용이 다름.

전환의 의미

• 4세대 실손보험으로의 변경은 해지가 아닌 보장 내용을 새롭게 조정하는 것임.

가입자의 고민

• 많은 보험 가입자들이 실손보험의 전환제도에 대해 고민하고 있으며, 특히 1세대 실손보험의 전환 여부가 자주 논의되는 이슈임.

보험사의 권장

• 최근 일부 보험사에서는 전환을 적극적으로 촉진하고 있는 상황임.

신중한 선택 필요

• 무작정 4세대 실손보험으로 전환하는 것이 항상 정답이 아님.
• 보험사가 전환을 권장한다고 해서 기존 보험을 유지하는 것이 더 유리할 것이라는 생각도 있을 수 있음.

장단점 고려

• 각 세대의 보험에는 장점과 단점이 존재하므로, 개인의 상황에 맞추어 신중하게 고려해야 함.

전문가 상담 권장

• 실손보험 전환과 유지 사이에서 자신에게 가장 알맞은 선택을 하기 위해 전문적인 상담을 권장함.

 

 

 

 

실손보험 1세대_2009년 9월 이전 가입자

1세대 실손보험 (2009년 9월 이전)

장점

• 보장 비율: 이 보험은 자기 부담금이 거의 없거나 매우 적어 거의 100% 보상을 제공합니다.
• 갱신 주기: 보험은 1년에서 5년 주기로 갱신할 수 있습니다.

 

의료비 선택 옵션

• 통원의료비: 10만원, 20만 원, 30만 원 중에서 선택 가능.
• 입원의료비: 1천만원, 3천만 원, 5천만 원, 1억 원으로 설정할 수 있습니다.
• 비급여 항목 보장: 3대 비급여 항목에 대해 입원 및 통원 의료비가 포함되어 있으며, 통원 치료는 30회까지 보장됩니다.

사고 치료 보장

• 산재나 자동차 사고의 경우 50% 보상이 이루어집니다.
• 해외 진료 시에는 **40%**의 보상을 받을 수 있습니다.

단점

• 높은 보험료: 1세대 실손보험은 보험료가 비쌉니다. 초기 1만 원대에서 시작했지만, 5만 원 이상으로 상승할 수 있으며, 매달 10만 원 이상 지출하는 경우도 많습니다. 
• 낮은 자기부담금으로 인해 병원을 자주 이용하게 되며, 이로 인해 "의료쇼핑"이라는 문제가 발생하고 있습니다.
• 또한, 갱신 시 보험료가 **300%에서 400%**까지 인상될 위험이 있어 주의가 필요합니다.
• 제외되는 질환: 정신 및 행동 장애, 항문 관련 질환, 선천성 뇌질환, 비만 등은 보상되지 않습니다.
• 치매와 같은 경우, 일부 보험사는 보상하지만 일부는 보상하지 않기도 합니다.

상해 및 질병 보장 조건

• 상해 보장: 한 부위에 대한 보장은 365일 동안 이루어지며, 그 이후에는 보장이 종료됩니다.
• 질병 보장:
• 365일 동안 보장되며, 이후에는 180일 면책 기간이 지나야 다시 보상이 시작됩니다.
• 요약하자면, 한 질병에 대해 연간 30회 통원 보장이 가능하며, 1일당 약값이 포함되어 5천 원 공제 후 지급됩니다.
• 마지막 치료 후 6개월이 지난 후에는 동일 질병에 대해 다시 30회 보장이 가능합니다.

 

 

 

 

실손보험 2세대_2009년 10월 ~ 2017년 3월

장점

• 자기부담금: **10%**로 설정되어 있어 비교적 저렴한 부담을 제공합니다.
• 갱신 및 재가입 주기:
• 갱신 주기는 1~3년입니다.
• 재가입 주기는 15년입니다.

의료비 보장

• 통원의료비는 30만 원(외래 25만 원, 처방조제 5만 원)까지 보장됩니다.
• 입원의료비는 연간 5천만원까지 보장됩니다.
• 정신과 질환 보장: 2016년 1월 이후, 일부 정신과 질환(우울증, ADHD, 틱 장애 등)에 대해 급여 보상이 가능합니다.
• 치매 보장: 치매에 대한 보장이 포함되어 있습니다.

단점

• 재입원 제한: 입원 치료 후 1년간 보상받은 동일 치료에 대해 재입원 시 90일 동안 보상이 이루어지지 않습니다.

그러나 2016년 1월 이후 계약은 치료 기간과 무관하게 보상이 가능합니다.

 

 

 

 

실손보험 3세대_2017년 4월 ~ 2021년 6월

 

이 보험은 ‘착한 실손보험’으로 불리며, 다음과 같은 특징이 있습니다.

장점

자기부담금

• 급여: 10%
• 비급여: 20%

최소 공제금액

• 의원 1만 원, 병원 1.5만 원, 종합병원 2만 원, 처방조제 8천 원.

갱신 및 재가입 주기

• 갱신 주기는 1년, 재가입 주기는 15년입니다.

의료비 보장

• 통원의료비는 30만 원(외래 25만 원, 처방조제 5만 원)까지, 입원의료비는 연간 5천만 원까지 보장됩니다.

비급여 항목 보장

• 3대 비급여 항목: 도수 치료, 증식 치료, 체외 충격파 치료에 대해 350만 원, 연간 50회까지 보장됩니다.
• 비급여 주사제는 250만 원, 비급여 MRI/MRA는 300만 원(본인 부담금 30%, 최소 공제금 2만 원)으로 보장됩니다.

무사고 할인제도

• 직전 2년간 보험금 지급 실적이 없는 경우, 차기 1년간 담보별 보험료 10% 할인 적용.

 

 

 

 

실손보험 3세대_2021년 7월 ~ 현재

 

장점

자기 부담금

• 급여: 20%
• 비급여: 30%
• 통원의료비: 20만 원, 입원의료비는 연간 5천만 원으로 설정되어 있습니다.

공제금액

• 통원 시 최소 공제금액은 병원/의원 1만 원, 상급/종합병원 2만 원이며, 보상 대상 의료비의 20% 중 큰 금액이 적용됩니다.
• 비급여는 3만 원과 보상 대상 의료비의 30% 중 큰 금액을 공제합니다.

갱신 및 재가입 주기

• 갱신 주기는 1년, 재가입 주기는 5년입니다.
• 사고 보장 확대: 자동차 및 산재 사고 시 보장받지 못한 의료비의 보상이 확대되어, 급여는 80%, 비급여는 **70%**로 보상받을 수 있습니다.
• 정신 질환 보장 확대: 2016년 1월 이후부터 보장이 가능하며, 3세대보다 더 폭넓은 보장이 이루어집니다.
• 보장 범위 확대: 불임 관련 질환, 선천성 뇌질환, 피부질환까지 보장되며, 이전에는 보장되지 않았던 사항들입니다.

무사고 할인제도

• 직전 2년간 보험금 지급 실적이 없는 경우, 차기 1년간 담보별 보험료 10% 할인 적용.

단점

상대적으로 자기 부담금이 높다는 점이 단점으로 지적됩니다.

 

 

 

결론

1세대에서 4세대 실손보험까지의 변천사를 살펴보았습니다.

4세대 전환 시 고려해야 할 사항

• 2028년 전후로 2~3세대 실손보험이 4세대로 자동 전환될 예정입니다.
• 각 세대별 장단점이 있으므로 개인의 상황에 맞게 신중하게 고려해야 합니다.
• 자주 병원에 방문하는지 여부를 우선적으로 생각해 보는 것이 좋습니다.
• 기저질환이나 가족력이 있는 경우, 기존 보험 유지가 더 유리할 수 있습니다.
• 비급여(병원비) 보험금이 100만 원을 넘지 않는 경우, 4세대 전환이 더 유리할 수 있습니다.
• 1세대 보험의 경우 갱신 폭이 넓어 60~70대에 보험료 감당이 어려울 수 있으니 전환 고려가 필요합니다.

 

 

예시
65세 남성 고객이 실손의료비 보험으로 매월 15만 원을 내고 있다면, 4세대 실손으로 전환 시 보험료가 4만 원대로 줄어듭니다. 병원비가 연간 20~30만 원일 경우, 전환으로 1년간 130만 원을 절감할 수 있습니다. 이는 기간이 길어질수록 더욱 유리해집니다.

 

결론적으로, 실손의료비 전환에 대한 명확한 정답은 없습니다. 개인의 상황에 맞게 고려하시고, 전문적인 상담을 통해 가장 적합한 선택을 하시길 바랍니다.